Sobreendeudamiento
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Caso práctico sobreendeudamiento
Martina posee 3 préstamos en 3 entidades diferentes. A la fecha se encuentra atrasada en 2 entidades. A continuación, se expone el cuadro de situación de Martina:
| Entidad | Deuda no vencida (sólo capital, no incluye intereses) | Costo Financiero Total (CFT) | Cantidad de cuotas vencidas | Deuda vencida (incluye intereses) | Deuda total |
|---|---|---|---|---|---|
| Banco A | $6.000 | 8% | 2 | $4.132 | $10.132 |
| Banco B | $10.000 | 12% | 1 | $2.119 | $12.119 |
| Banco C | $3.000 | 9% | - | $3.000 | |
| Total de deuda | $19.000 | $6.251 | $25.251 |
Del análisis del cuadro anterior surge que la deuda más cara que tiene Martina es la del Banco B, ya que tiene un Costo Financiero Total del 12%. Adicionalmente también es la deuda de mayor importe ($12.119, equivalente al 48% de la deuda total $25.251). Por lo expuesto, la deuda con el Banco B debe ser la primera en la que debe enfocarse Martina. Se sugiere cancelar la deuda de mayor costo primero.
Por otro lado, debe tener en cuenta que la mayor deuda vencida la posee en el Banco A y sobre dicha deuda vencida, además de estar pagando la tasa de interés compensatorio tasa de interés que remunera el uso del dinero durante un cierto tiempo. , Martina debe pagar la tasa de interés punitorio tasa de interés establecida con el objetivo de castigar los pagos efectuados con posterioridad al plazo pactado., que generalmente duplica a la tasa de interés compensatorio.
Una de las alternativas que tiene Martina para reducir su nivel de endeudamiento es consolidar toda su deuda en el acreedor más barato, que es el Banco A con un CFT del 8%, Por lo tanto, deberá solicitar un préstamo de $25.251 en dicha entidad. De esta manera, el total de dinero a pagar por Martina se verá reducido, dado que ahora los intereses y otros gastos a pagar durante la vida del nuevo préstamo serán más baratos que antes. Además, Martina sólo realizará un pago mensual en lugar de tres en concepto de cuota (capital + intereses).
Importante: el atraso en los pagos se refleja inmediatamente en tu informe de crédito Es un documento que consolida la información vinculada al historial de pagos de una persona física o jurídica, respecto de créditos y servicios, indicando si los mismos han sido pagados totalmente y a tiempo, en base a información remitida por entidades financieras, otras organizaciones públicas (por ejemplo organismos recaudadores de impuestos) y otras empresas de servicios., cuando refinancies o consolides tus deudas verifica que la información sea actualizada.
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